從事保險業24年的全球人壽展裕營業處業務襄理簡秀雪說。這樣的狀況不只發生在一般人身上，即使是保險從業人員，因為對保險的一念之差，抱憾終身。
2007年，由內勤轉做保險業務的中國人壽駿山通訊處業務經理張凱勝，則分享一個讓人震驚的故事。
張凱勝表示，自己在31歲那年，決定挑戰保險業務，當時有位比他年輕的業務同事不斷勸阻他，沒想到某天，這位同事竟然心肌梗塞，睡眠中離世。「我們清查他保單內容時發現，他竟然1張保單都沒有，他做過保險內勤、外勤，還是家中的經濟支柱。」張凱勝心痛地說。最後，這位同事的家人只拿到公司團保的50萬理賠，不知能支應多久生活開銷。
醫療制度改變
費用日益增加已是趨勢
看完這些真實的故事，是否還覺得保險很無感？台灣人最常計算投資報酬率，若以投報率來算，保險絕對是投保率第1名，因為你只要花幾千元，就能得到上百萬元、甚至上千萬元的理賠保障，投報率超過100％。台灣健保制度被世界各國讚譽，衛生署前署長葉金川甚至在2014年赴美國國會簡報台灣的健保制度。然而，經歷一代、二代健保制度改革，住院天數不斷縮短，健保還是大家的醫療保護傘嗎？答案恐怕是否定的。隨著國人對醫療水準的要求逐漸增高，自費藥物項目增加，醫療費支出在未來日益上升，恐怕是不可逆的趨勢。
這樣的趨勢也早已反映在理賠中。簡秀雪提到，從客戶申請的理賠單據可以發現，每個人付出的醫療費用逐年增加，大家對醫療品質要求提高、健保不補助的自費醫材項目增多是主因。也因如此，簡秀雪從初入行時，保險只有基本保障，因而陸續增加了各種不同的醫療險，包含購買2張實支實付型醫療險、日額總計為8,000元，意外險日額1萬元，重大疾病300萬元等。
今年恰好從事保險業第10年、拿到富邦人壽總保費王的富嵩通訊處業務襄理林哲民，對於醫療費用日增很有感。林哲民提到，2008年時，岳父發現罹患肺腺癌末期，被醫師宣布只剩2週生命，家人極力挽救，一切都用最好的藥物，因為岳父沒有保單，全靠家人存款幫忙。「每年支出醫藥費都以百萬元計算，那2年扣除醫藥費支出後，我完全不用繳稅。」醫療技術日益進步，想要更好、無痛、傷口小的治療技術，健保可能沒有補助，如果要靠保險轉嫁，該怎麼做？
根據事情前中後期 投保不同醫療險以醫療為投保目的，包含住院醫療險、重大疾病險、防癌險及意外險等，保障內容各有不同。住院醫療險分為終身醫療險及實支實付型住院醫療險，前者對住院天數保障較實用，亦即住院天數愈多，保險給付愈多；後者最大的特色則是提供住院期間醫療雜費的支出。重大疾病險主要是針對7項重大疾病，包含心肌梗塞、腦中風、癌症、癱瘓、慢性腎衰竭、器官移植、冠狀動脈繞道手術等。自今年1月起，重大疾病也重新定義上市，分為輕度及重度。
癌症險則是只針對癌症理賠，對初次罹癌提供一次給付金，後續的門診化療、放療等，也依保戶投保單位理賠，從500元至數千元不等。而意外險則理賠發生在保戶身上的意外事故，例如車禍、跌倒骨折等。但意外險理賠定義較嚴格，必須符合非疾病、外來、突發性等定義。有些事件來得很「意外」，卻不是意外險的理賠項目。林哲民解釋，住院前或後能提供保險金理賠的多屬於一次給付金，如癌症險、重大疾病險或意外險。以癌症險來說，只要確診為癌症，符合保單條款上的理賠定義，就能拿到一次給付的理賠金。
最常發生情況是，員工透過公司安排的健檢，發現自己罹患癌症。一旦確診，就能憑醫師開的診斷證明書向保險公司請領保險給付。關於住院理賠，屬於實支實付型醫療險及終身醫療險，防癌險中也有提供因癌症住院天數的日額補助。簡秀雪表示，有投保住院險種，至少不需要擔心住院期間的開銷，也能採用比較好的自費藥物。
預算有限 優先做足住院保障
但預算只有一筆，這麼多的保險聽起來都很需要，該先選哪一種？張凱勝建議，先投保住院醫療險，且最好以實支實付型醫療險為主。張凱勝解釋，住院醫療險保障範圍最廣，不論因為疾病或意外都能獲得理賠，在住院期間，不需要擔心醫療費用。為何以實支實付型醫療險為主？過去醫療險多以住院終身醫療險為主，因為保障終身，且住院就有理賠，但醫療進步後，住院天數減少，住院終身醫療能提供的保障範圍變少了，反而是實支實付型醫療險，比較符合目前醫療環境。住院醫療險的理賠主要為3部分，包含住院病房費、醫療雜費、手術費等。
一次的住院手術費用，在住院天數不斷縮短下，花費最多的有可能是醫療雜費，例如血液、營養針等，均屬於住院期間的醫療雜費，甚至治療癌症的標靶藥物，也屬於醫療雜費的理賠範圍。至於額度要買多少？林哲民說，先思考萬一自己住院了，想住單人房或雙人房？先查自己理想醫院的病房費。
假設想住雙人房，扣除健保補貼後1日為2,000元，則實支實付險的日額就要在2,000元以上。預算再多一些的人，再購買住院定期日額，理賠以住院天數為主，主要是補貼保戶因病中斷收入的日薪補償。保戶能先算出自己1日所得，再以此數字購買住院定期日額。
先求有、再求好
循序搭配防癌險、重大疾病險雖然稱為重大疾病險，也提供7種疾病理賠保障，但根據保發中心數據顯示，有超過8成的理賠，都是賠付給癌症。台灣罹癌時鐘一年比一年快，罹癌人口也不斷在增加，但實際上因癌症而長期住院的人並不多，癌症治療中，平均住院天數都不高。根據衛福部「103年醫療統計年報」資料顯示，因癌症而住院的平均天數只有17.3天。
即使有些人因癌症住院的1日理賠金高達1萬元，17.3天頂多只能拿到17.3萬元，罹癌可怕的是出院後療養金、標靶藥物、高價營養品等，你無法預計的開銷。
張凱勝提到，曾有位客戶罹患癌症，醫師建議標靶藥物治療，1顆藥自費需6,000元，1天必須吃3顆，自費1,8000元，「還好這是高資產客戶，連他都感嘆癌症治療真不是一般家庭能負擔得起。」
張凱勝表示，也因癌症出院後的治療費用往往高得嚇人，保戶若有一次金給付，確定罹癌後能先有一筆保險金，才能安心治病。簡秀雪說，保險規畫是採循序漸進的方式，先求有、再求好，依照需求及個人能力慢慢將保障堆疊。若預算許可，重大疾病與防癌險能互相搭配，日後需要長期門診治療，防癌險提供的門診理賠是重大疾病險做不到的。後續照護與失能的補貼，則是簡秀雪現正面臨的嚴肅議題。簡秀雪提到，唯有「情與錢」能讓出院療養病人有勇氣繼續面對未來的路。
沒有人逃得過病與死的風險，病與死並不可怕，可怕的是發生之後，沒有能力去面對。依照需求、幫自己挑張CP值高的健康險，真正將風險轉嫁給保險公司，一旦發生改變你人生的疾病，才能無後顧之憂。（財訊）
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