人人都嚮往的「財務自由」是個熱門議題，你一定對這個詞不陌生。要達成財務自由，必須經歷五大旅程，看完以下步驟後，相信你會有更清晰的輪廓：
Step 1：盤點個人資產與負債──清楚帳目
盤點資產與負債是最基本的理財。如果將個人（或家庭）比喻成一間公司，這間公司許多帳目不清，也沒什麼投資人投資，你覺得原因是什麼？因為看不出公司究竟是「真有錢」還是「假有錢」，是滿坑滿谷的債，還是成千上萬的資產？
再舉個更簡單的例子。某個人開著法拉利，手上戴著勞力士出現在你面前，你覺得他是真有錢還是假有錢呢？假設今天有兩個狀況，狀況A是這位仁兄的法拉利是貸款買來的，勞力士則是靠信用卡分期購入，名下沒有任何房地產、股票，還有一大筆信用卡帳單還未繳清。
狀況B則是這位仁兄的法拉利、勞力士都是用現金購買，名下有兩棟已經還完貸款的房地產，還有淨值5,000萬的有價證券，信用卡只有當月還沒繳款的微小債務。你說，哪種狀況是真有錢？肯定是狀況B對吧！這就是所謂的盤點資產與負債，無論公司或個人都非常重要。
房地產、股票、黃金、債券等屬於資產，房貸、車貸、學貸、信貸、信用卡貸款等則是負債。第一次盤點會花上一些時間，但是一定要做，否則你對自己的財務狀況就像是近視900度卻沒戴眼鏡一樣，看什麼都模糊不清；而如果你定期盤點，就會像是看著一臺高解析度的4K電視，什麼都看得一清二楚，一眼就能看出自己究竟有多少資產和債務。
小提醒：假設你買了一間1,000萬的房地產，有200萬是自備款，另外800萬是銀行貸款。1,000萬的房地產就是資產，花掉的200萬當然什麼都不算，但別忘了向銀行借的800萬房貸屬於負債。所以你會這麼記錄這間房子：「資產：1,000萬不動產」＋「負債：800萬房貸」。
Step 2：了解現金流，降低不必要開銷──節流
節流就是省錢，其實省錢要做得好並不容易，很多人不是過度消費就是過度節省，任何事情出現兩極化都不好。
細談省錢之前要先講何謂「現金流」（或稱「現金流向」）。現金流的定義很簡單，錢會從其他地方流進你口袋（或帳戶）的叫「正向現金流」；相反的，錢會從你的口袋（或帳戶）流到其他地方就叫「負向現金流」。所以正向現金流愈多代表財富不斷增加；負向現金流愈多則會讓你遠離財務自由。
節流要做得恰到好處，需要結合現金流和第一旅程的盤點資產與負債，抓出每個月前幾大負向現金流，通常是車貸、房貸、信貸、信用卡債，而需要優先處理的是「信貸」和「信用卡債」，因為這兩項循環利息非常高。接下來是「車貸」和「房貸」。車貸得看個人需求，你是真的很需要一輛車代步，還是只是想享受開名車的感覺？如果真的需要一輛車代步，一定要是名車和新車嗎？便宜一點的二手車行不行？這些答案必須問你自己。
至於房貸，買房前要計算房貸償還能力，網路上可以試算貸款金額和還款年限，記得不要讓每個月房貸超過薪水的30％，如果是雙薪家庭，每個月房貸也不要超過夫妻倆收入總合的30％，財務才不至於太過緊繃。買房是人生大事，更是長輩認為的大事，但千萬不要為了買房而買房，否則房貸很容易成為最大負向現金流，想要省掉這項開銷恐怕很難了。
解決完幾項比較大的負向現金流後，剩下的通常是日常生活和娛樂開銷，做到基本節流但不破壞生活品質就好，也別忘了拉高儲蓄率，存下更多錢。王永慶先生曾經說過：「你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存的一塊錢才是你的一塊錢。」
Step 3：想辦法增加收入──開源
你應該沒聽過月薪4萬的行政人員因為非常會省錢，省到最後變成財務自由吧？節流固然重要，但更重要的其實是很多人忽略的「開源」。
開源就是在合法情況下盡可能增加收入。增加收入的方法非常多，每個人適合的賺錢方式也不盡相同，有些人喜歡業務往來的方式，有些人適合在企業中闖蕩晉升為高階主管。如果正職收入無法有所突破，別忘了「不離職創業」，你一定能找到自己真正喜愛，收入又豐厚的第二份工作。
開源與「承擔風險的能力」息息相關，能承受的風險愈高，往財務自由前進的速度就會愈快。
Step 4：有效的風險管理──保險
人手上的錢是怎麼來的？肯定是靠雙手辛苦工作賺來的吧？沒有人希望自己出意外、生重病，所以維持正常生活非常重要，如此才能持續賺錢、出國旅遊、享受人生。但是人無法預測未來，所以「保險」顯得格外重要，適當的保險能成為我們的財務防護網，在邁向財務自由的過程中擔任極為重要的角色。
建議購買保額和保障充足的定期險就可以了，例如定期壽險、定期意外險、定期癌症險，當發生意外或需要開刀時，這些保險能提供足夠保障，避免短期間大量開支而使財務出現破洞。當然我們不希望動用到這筆錢，繳出去的定期險費用就當作是點光明燈，求一個平安，畢竟一生中最好的保險是「健康」。
另一種是還本型醫療保險，繳出去的保費雖然在20年後能全部拿回，但金錢購買力會因為通貨膨脹大幅下降，現在的100萬可以買一輛全新轎車，20年後就很難說買得起什麼了。記得「投資歸投資，保險歸保險」，千萬不要把兩者混為一談，保險是你的財務防護網，不是個用來賺錢和存錢的工具。
Step 5：建立一個系統幫你賺錢──投資
盤點完資產與負債，打造好開源節流的系統，再將這個系統蓋上一層財務防護網後，就來到最後一個旅程。要讓這個系統自動運轉起來，必須學會「投資」，讓錢幫你工作，也就是用錢賺錢。
用錢賺錢的最好方式是美股。美股具有非常大的成長動能和股息成長的特性，長期投資不但可以在價差上獲利，股息收入還會不斷成長，再搭配複利效應，5～10年後你會發現這個系統已經開始自動運轉了──足夠的股息成為新的「開源」方法，用來做新的「投資」，就這樣無限循環著。你不必注入水（薪資），系統就會自動幫你生出更多水，而當你發現不必再為這個系統添加更多水，人生不用再為金錢煩惱時，你已經達成財務自由了。(資料來源：https://www.cw.com.tw/article/5125415)
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